Жизнь под защитой

    Представьте: вы или ваш близкий нажали кнопку вызова, шагнули в кабину лифта и вдруг вас защемило  дверьми, да так, что пришлось накладывать гипс. Или кабина сорвалась вниз. Не дай Бог, конечно, но состояние наших лифтов может спровоцировать и не такое. Или другая ситуация: спешите на работу, втискиваетесь в первую попавшуюся маршрутку, а та начинает ралли по Советской с такими же переполненными бусиками. Результат - авария и долгие больничные недели. И в том и в другом случае пострадавшие фактически остаются один на один со своей бедой, поскольку виновники происшествия себя таковыми считать не желают.

Теперь же пострадавшие вполне могут претендовать на значительную компенсацию: в 2008 году принят ряд законов об обязательном страховании ответственности: в частности, о страховании гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности на случай причинения вреда жизни, здоровью третьих лиц; страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами; страховании гражданской ответственности перевозчиков опасных грузов; страховании ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей.

    Все четыре закона должны были заработать еще с 1 марта этого года, однако дело уперлось в нормативную часть, а именно в осуществление актуарных расчетов по определению оптимальных тарифов для страховых выплат. Это связано с отсутствием опыта проведения подобных обязательных видов страхования. К проведению актуарных расчетов пришлось привлечь зарубежных экспертов. Конечно, это потребовало времени. Так что немножечко терпения - и граждане смогут почувствовать себя защищенными в ситуациях, связанных с риском во время работы и перемещения.

    - Страхование - это реальный способ защиты от непредвиденных финансовых потерь, - утверждает Джон Джапаркулов, председатель Кыргызской ассоциации страховщиков. - Государству это необходимо, поскольку создаваемые страховые фонды, предназначенные для возмещения всякого рода ущербов, позволяют уменьшить дополнительное бремя на бюджет государства. Выгодно это и рядовым гражданам, которые в случае непредвиденных ситуаций могут рассчитывать на то, что виновник их проблемы не останется в стороне и они получат некую компенсацию. Самому работодателю страхование выгодно потому, что таким образом он может компенсировать вред своему работнику (или работникам) и при этом не обанкротиться, поскольку сумма страховых выплат может исчисляться сотнями тысяч и даже миллионами, которые выплачиваются из создаваемых резервов страховых компаний.

    Страховые фонды берут свое начало в "черных кассах": наши предки поняли, что порой в одиночку не выдюжить. Сгорел у кого дом или скотина пала - вся община скидывалась. С миру по нитке - глядишь, пострадавшее семейство на плаву и осталось. А поскольку никогда не знаешь, где и кому соломки стелить, и надо, чтобы деньги всегда под рукой оказались, стали скидываться заранее. Между прочим, страхование как таковое существовало еще в ветхозаветные времена - чему свидетель Библия. В притче об Иосифе и фараоне, к примеру, показано, как население обкладывалось предварительными взносами - это и было создание натурального страхового фонда. Владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, затем семь тощих, пожравших тучных. Призвал фараон Иосифа, а тот объяснил: тучные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих - соответственно семь лет неурожая и голода. "Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, - предложил Иосиф, - и приберегать таковую для плохих, неурожайных годов". Фараон последовал совету Иосифа, и, когда пришла беда, "во всей египетской земле был хлеб".

    Давний этот метод спасает и в настоящее время. В США, например, ежегодно по добровольным видам страхования выплаты страховых сумм потерпевшим в результате стихийных бедствий составляют миллиарды долларов. И делается это не из госбюджета! Государственные же деньги работают в других запланированных стратегических направлениях.

    Главный принцип обязательного страхования - компенсировать возникшие расходы на здоровье или восстановление имущества за счет той стороны, по чьей вине человек потерял трудоспособность или здоровье или какую-то собственность. И это разумно: почему государство должно возмещать медицинские расходы или покрывать чей-то ущерб, если какой-нибудь Айбек Иванович сэкономил на стройматериалах, а цех у него рухнул, раздавив крышу дома Ивана Айбековича?

    Но не только госбюджет выигрывает от введения страхования. Государственные резерв, пенсионный фонд частично разгружаются, ведь не надо финансировать соцпрограммы (пенсионного и соцобеспечения, здравоохранения, выплат по безработице и т.д.), выплачивать дотации, субсидии и прочую помощь людям, предприятиям, отраслям, регионам.

    Что страхование дает обычному человеку? Средства для своего лечения (при заболеваниях); для поддержки уровня жизни (при потере трудоспособности); для обеспечения своих родных и близких (в случае смерти); для увеличения личных доходов (при накопительном, в том числе пенсионном страховании); для воссоздания испорченного частично или полностью имущества; для сохранения своих доходов (при страховании гражданской ответственности).

    Предпринимателям страховка дает возможность вести бизнес и дальше, после возникновения страхового случая, так как убытки погашаются за счет резервов страховых компаний. Кроме того, страхование полностью или частично освобождает предпринимателя от необходимости замораживать часть капитала при создании собственных страховых фондов, что повышает ликвидность и платежеспособность его фирмы. Ну и помимо прочего страховой полис выступает хорошей гарантией, под которую банк спокойно выдаст кредит в пределах суммы, указанной в полисе.

    Кроме того, страховые платежи являются, по сути, инструментом кредитно-денежной политики: привлеченные у населения деньги не лежат мертвым грузом, а инвестируются в различные экономические проекты, проводимые государством.

    Кыргызстан пока не раскусил всех прелестей страхования. Страховой рынок откровенно слаб. По оценкам экспертов, его доля в финансовом рынке вообще составляет 1 процент, в то время как в развитых странах - 7 процентов. Для интереса: финансовый рынок этих стран распределен следующим образом. Помимо указанных 7 процентов страховых услуг 13 процентов приходится на пенсионный сектор, 20 - на коммерческие банки и 60 - объемы торгов с ценными бумагами. В Кыргызстане же страховыми компаниями занят 1 процент, пенсионным сектором 0,04 процента, объемы торгов с ценными бумагами составляют 12,7 процента финансового рынка, зато за коммерческими банками закрепилось 86,4 процента. Таким образом, доля страхового рынка в ВВП страны занимает примерно 0,3 процента, что, согласитесь, погоды не делает (хотя, может, и существенно).

    - У нас существует 18 страховых компаний, - рассказывает Бакыт Иманбеков, начальник управления страхования ЗАО "АУБ-Страхование". - Большинство действует с 1991 г., после перехода Кыргызстана к рыночной экономике, когда была осуществлена процедура разгосударствления Госстраха, в частности. Сначала все наблюдали всплеск активности страховщиков. Затем их количество сократилось: фирмы-однодневки прекратили свое существование.

    Последние сделали свое черное дело: население перестало доверять страховщикам. Впрочем, основной удар по людскому доверию нанес все же Госстрах вкупе со Сбербанком, на которых погорели практически все граждане.

    Неудивительно, что в стране застраховано менее 1% объектов страхования (для сравнения: в развитых странах этот показатель равен 90-95%).

    - Как правило, это делают юридические лица, - поясняет Иманбеков. - Они страхуют имущество и ответственность за возможные убытки третьим лицам при ведении своей деятельности.

    В Кыргызстане не существует обязательного страхования недвижимости, поскольку это противоречило бы конституционным нормам: исключительно владелец дома или квартиры решает, страховать ему свою собственность или положиться на авось. Это же относится к страхованию собственного здоровья. Из обязательных видов в Кыргызстане до этого момента действовало только обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих. Теперь есть еще и страхование ответственности перед третьими лицами.

    Отсутствие страховой культуры, низкая грамотность в данной области и уровень доходов граждан, оставляющий желать лучшего, не позволяют развиваться страхованию высокими темпами. Однако население уже сейчас испытывает потребность в отдельных видах этой услуги.

    - Буквально на днях ко мне подошел человек и спросил: "Вы страхуете автомашины?" - рассказывает Джапаркулов. - Оказалось, пока он обедал, кто-то совершил наезд на его машину и скрылся с места происшествия. Будь автомобиль застрахован, затраты на ремонт были бы компенсированы страховкой. Люди уже готовы страховать свое имущество без всякого внешнего принуждения.

    Кстати, по словам Джапаркулова, в обязательном порядке страховать свою ответственность перед пассажирами будут все - от таксистов до авиаперевозчиков.

    - Сейчас в правительстве рассматриваются лимиты ответственности и размеры страховых тарифов по обязательным видам страхования, - поясняет Иманбеков. - Например, предварительный лимит ответственности на одного пассажира составляет один миллион четыреста три тысячи сомов. И страховая компания должна будет в пределах этой суммы выплатить компенсацию каждому пострадавшему пассажиру.

    Что касается иных страховых выплат, то, скажем, в случае потери трудоспособности человек получит только единовременно от трех до десяти среднегодовых заработных плат, в зависимости от группы инвалидности. Плюс отдельно зафиксированные в Трудовом кодексе выплаты.

    Ситуация, когда работника просто проволынят и оставят ни с чем, в принципе невозможна, утверждает Джапаркулов, поскольку инициатором данных законов и гарантом их исполнения выступает государство в лице Службы надзора и регулирования финансового рынка КР.

Только факты

США. После второй мировой войны четыре страховых монополии покрывали более 50 процентов потребности промышленности страны в долгосрочных кредитах.

    Швеция. Законы по медицинскому страхованию были введены еще в 1898 году. Всеобщим и обязательным медстрахование стало в 1955 году. И неотъемлемая его часть - личное медицинское и стоматологическое страхование. К примеру, операции на сердце (шунтирование и т. п.) слишком дорогостоящи, и рядовые граждане попросту не смогут самостоятельно нести подобные расходы. Имеющаяся система позволяет каждому больному бесплатно получить весь перечень медицинских услуг.

    Татьяна ОРЛОВА.

Адрес материала: //msn.kg/ru/news/27673/