Двойная страховка против риска

    Мы сидим у себя в Кыргызстане и не перестаем удивляться, как быстро где-то в мире люди приходят в себя после разрушительных природных катаклизмов.

    Сегодня Новый Орлеан живет нормальной жизнью, словно не было наводнения, от которого люди спасались на крышах высотных зданий. А как спокойно, мужественно ведут себя японцы, выстраивая заново населенные пункты, сметенные с лица земли гигантскими цунами и землетрясением. Люди, которые, казалось бы, потеряли все, не мечутся в панике. Почему? Да потому, что, как правило, они были застрахованы. На все возможные случаи жизни. Как только произошло ЧП, наступил страховой случай. Компаниям, имеющим на своих счетах огромные капиталы, пришлось возмещать материальные потери своих клиентов. Бывает, что выплаты даже больше самого урона.

    У  нас, увы, нет такой привычки — загадывать все наперед. Большинство граждан полагаются на пресловутое “авось пронесет”. Но, как видим, бедствия Кыргызстан не обходят стороной. Сели, наводнения, засуха, маловодье, оползни, сходы лавин, землетрясения происходят чуть не каждый год, сменяя друг друга. К ним еще прибавились митинги, революции, погромы, наносящие не меньший урон, чем цунами. И вот уже бизнесмены просят правительство ввести страхование от мародеров.

    Между тем рынок страхования в республике довольно развит. Услуги оказывают около 20 компаний. Недавно три самые крупные из них создали добровольное объединение — страховой пул. На долю отечественных страховщиков — “Мега Иншуренс Групп”, “Ак-Жол” и “Кыргызстан” — приходится 50 процентов рынка услуг. Примечательно, что эти три компании в полном смысле слова являются национальными, так как свой капитал они формировали сами, не привлекая иностранных инвесторов.

    — Мы объединились, чтобы сконцентрировать свои усилия и финансовые возможности для совместной деятельности по обязательному страхованию гражданской ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей, — объяснил мотивы первый заместитель генерального директора страховой компании “Кыргызстан” Азамат Дикамбаев. — Участники пула гарантируют выплаты, потому что они несут солидарную ответственность перед клиентом, всегда готовы перестраховать друг друга от рисков.

    Иными словами, как в романе Дюма “Три мушкетера”, один за всех и все за одного. Если вдруг “Мега Иншуренс Групп” не сможет выполнить своих обязательств, на помощь поспешат коллеги. Таким образом, клиенты любой из этих трех компаний оказываются под двойной страховкой.

    А как же конкуренция? По словам Дикамбаева, когда речь идет о стабильном развитии их сферы деятельности, взаимопомощь и состязательность не идут вразрез друг другу. Участники пула работают самостоятельно, каждый нарабатывает свой круг клиентов, и здесь они конкуренты. Однако в случае, если у кого-то из триумвирата недостает средств, чтобы выполнить свои обязательства, он всегда может рассчитывать на товарищей. Безусловно, такой подход повышает уровень надежности страховщиков, а значит, и придает больше привлекательности в глазах клиентов и инвесторов.

    Несмотря на добровольный характер членства в объединении, на призыв вступить в него, кроме трех компаний, не нашлось добровольцев. Все остальные решили, видимо, перестраховывать риски за границей, как было принято до сих пор, либо выживать по одиночке. Хотя, стоит заметить, что метод распределения рисков довольно распространен в мире.

    Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком (Госфиннадзор) инициативу по созданию пула одобрила в надежде, что это подстегнет работодателей чаще обращаться к страховщикам.

    — Законы об обязательном страховании гражданской ответственности были приняты несколько лет назад, — сообщила начальник отдела развития страхования Госфиннадзора Бурул Калматова, — однако исполнять их никто не спешит. Организации и компании не идут к страховщикам, считая, что размер взносов слишком высок.

    В настоящее время в нашей стране действует пять обязательных видов страхования, из них четыре — по гражданской ответственности и один — по страхованию военнослужащих. Из-за нехватки финансов последняя услуга, например в армии, не внедрена. Именно государство должно отвечать за жизнь и здоровье защитника Родины. Что касается других видов обязательного страхования, то тут дела идут несколько лучше, но все равно неважно.

    Кыргызстан хоть и вошел в общий страховой рынок стран ЕврАзЭС, но сильно отстает от других республик. В РФ, по словам экспертов, в настоящее время распространено 20 видов обязательного страхования, в Казахстане — 10, в Таджикистане (кто бы мог подумать!) аж 14. А у нас по сравнению с соседями в разы меньше. И только семь компаний из 14 имеют лицензии на оказание этих услуг. Они сумели довести уставный капитал до нужных размеров — 50 миллионов сомов.

    По мнению Бурул Калматовой, те, кто по закону подпадает под обязательное страхование, зачастую лукавят, жалуясь на высокие тарифы. На самом деле они в Кыргызстане довольно щадящие. Например, водители пассажирского транспорта обязаны перечислять страховщикам несколько сот сомов в год. А в случае аварии или другого несчастного случая компании должны выплатить пострадавшим сотни тысяч, миллионы сомов в качестве компенсации за ущерб и вред, причиненный жизни и здоровью.

    Что для иностранцев норма, для наших бизнесменов — не закон. Страховщики в один голос жалуются на неисполнение нормативно-правовых актов, регулирующих их сферу деятельности. А вот иностранные компании или совместные предприятия, такие как “Кумтор оперейтинг компани”, обязательно страхуют своих работников. Потому что так принято на Западе, таковы правила и культура ведения бизнеса. Но есть одно но. Все эти компании обслуживаются за границей, у своих страховщиков. Значит, взносы поступают в чужой карман.

    В то же время, убеждены участники пула, страхование работника — это не только экономическая составляющая, но и социальная. Таким образом, работодатель защищает своего сотрудника, берет на себя ответственность, а значит, будет соблюдать нормы безопасности труда, заботиться о создании условий отдыха.

    — На самом деле это и является главным смыслом страхования, — уверен Азамат Дикамбаев. — Нужно понимание всех игроков рынка, развитие которого невозможно без помощи государства.

    Стоит отметить, что после грандиозного скандала, связанного с крахом и банкротством крупнейшей в республике страховой компании “Камкор”, государство утратило интерес к этому виду бизнеса. А скорее всего, просто руки не доходили. По мнению некоторых экспертов, в какой-то степени это было благом, потому что не было чрезмерного вмешательства чиновников.

    Сами участники рынка не сидели сложа руки, пытаясь расширить сферу деятельности. Но, как правило, любая инициатива требовала сотрудничества с правительством. А интересы их не совпадали.

    В прошлом году новые власти предложили компаниям застраховать риск от невозврата кредитов крестьянам. Речь шла о довольно солидной сумме — миллиарде сомов. Правительство хотело, чтобы фермеров застраховали от неурожаев, а страховщики соглашались взять на себя риски, связанные с погодными условиями. На том стороны и разошлись, не договорившись.

    Между тем

    По данным Госфиннадзора, за последние пять лет общий объем страховых премий увеличился более чем в четыре раза — от 150 до 531 миллиона сомов. Основная часть — премии по имущественному страхованию, их рост составил 361 процент. С июля прошлого года по настоящее время сумма страховых взносов установлена в пределах 28,5 миллиона сомов, услугами страховщиков пользуются 240 хозяйствующих субъектов.

    Лариса ЛИ.

Адрес материала: //msn.kg/ru/news/35700/