Все олигархи начинали с маленьких денег

    Два последних дня текущей недели пройдут под знаком микрофинансирования. В Бишкеке начал работу Центрально-Азиатский саммит, в котором приняла участие президент Кыргызстана Роза Отунбаева.

    Впрочем, глава государства — одна из инициаторов форума. Месяц назад она первой предложила обсудить наболевшие проблемы рынка микрокредитования в широком формате, чтобы разговор не ограничился озвучиванием трудностей, барьеров и просьб к властям помочь решить их. А чтобы местные финансовые компании смогли сверить часы с коллегами из других стран, сравнить результаты своей деятельности, перенять чужой передовой опыт, узнать о новых услугах и инструментах.

    На приглашение приехать на саммит откликнулись десятки международных организаций, доноры и эксперты из Франции, России, Великобритании, Кении, Германии, Нидерландов и других стран Европы и Центральной Азии. Несмотря на наступление “мертвого сезона” в деловой жизни, бишкекский форум вызвал большой интерес у предпринимателей и общественности благодаря тематике представленных докладов, затрагивавших все направления этого сегмента финансового рынка.

    Микрофинансирование — неотъемлемая часть не только переходной экономики, но и развитой. Оно нашло свое место под солнцем и даже составляет серьезную конкуренцию банковскому сектору, потому что его услуги рассчитаны на массового потребителя. Включая тех, кто не имеет средств к существованию, однако готов бороться с вызовами судьбы и открыть свое дело.

    Генеральная репетиция перед саммитом

    Об этом шла речь в пресс-клубе Кыргызской фондовой биржи за неделю до саммита. По словам председателя правления финансовой группы “Компаньон” Улана Термечикова, география деятельности микрофинансовых организаций намного шире, чем у коммерческих банков, которые работают в основном в городах или районах, где есть инфраструктура. А вот их сотрудникам приходится зачастую довольствоваться маленькой комнатой со столом, двумя стульями да сотовым телефоном для связи. Они приходят со своими услугами туда, куда не ступала нога банкира.

    — За последние пять лет нам удалось привлечь хорошие инвестиции в экономику страны, — поддержала коллегу исполнительный директор Ассоциации микрофинансовых организаций республики (МФО) Наргиза Жолдошева. — Если в конце 2005 года активы этого сектора составляли 4,6 миллиарда сомов, то в минувшем году — уже почти 17 миллиардов. Прирост более чем в 3 раза. За это время значительно увеличился капитал небанковских кредитных учреждений, который достиг 7 миллиардов сомов, и обязательства — 11,4 миллиарда.

    Кыргызстан оказался благоприятной средой для развития микрофинансирования, начало которому было положено в конце прошлого века с переходом экономики на рыночные рельсы. Отсутствие крупных предприятий заставило людей ради выживания взяться за мелкий бизнес. А оборотные средства для открытия семейного дела можно было найти только в микрокредитной компании “Финка” — первопроходце рынка.

    Чего не могут коммерческие банки?

    К банкирам с просьбой выделить в качестве начального капитала 100—300 долларов обращаться было бесполезно. Впрочем, сегодня та же картина. Без тщательно проработанного бизнес-проекта, хорошего залогового обеспечения или гаранта бесполезно просить кредит.

    — Этот вид финансирования предпринимателей — в основном мелких, проживающих, как правило, в сельской местности, стал успешным, — считает Улан Термечиков, — благодаря мелкоукладной экономике, базирующейся на сельском хозяйстве и хорошей законодательной базе. Национальный банк внес большой вклад, разработав и приняв нормативно-правовые акты, стимулирующие развитие небанковского сектора.

    По его словам, многие страны пытались перенять у Кыргызстана опыт внедрения микрокредитования среди населения, однако не у всех получилось создать такую же привлекательную налоговую и инвестиционную среду, закрепленную законодательно, как удалось в свое время нам.

    Для сравнения: в настоящее время кредитный портфель коммерческих банков составляет 26,3 миллиарда сомов, в 22 банках обслуживаются свыше 100 тысяч клиентов. Микрофинансовые компании имеют в три раза больше филиалов и представительств по стране, а клиентская база включает 500 тысяч человек. Подавляющее большинство из них — 80 процентов — проживают в сельской местности. Значительная часть заемщиков — женщины.

    Привлекательность микрофинансовых организаций в отсутствии бюрократических процедур при оформлении кредитных договоров и соглашений, в более мягких правилах по залоговому обеспечению, внимании к каждому отдельно взятому клиенту. В совокупности такая форма работы делает деньги более доступными.

    Деньги для бедных

    Если внимательнее посмотреть на них, заемщиков “Финки”, “Компаньона”, “Бай-Тушума” и других финансовых организаций, то выяснится, что это бывшие инженеры, врачи, медсестры, учителя, научные сотрудники, строители, рабочие заводов, в эпоху массовой безработицы поставившие перед собой цель без помощи государства создать рабочие места себе, близким и друзьям. В результате сумевшие открыть швейные и столярные цеха, магазины, кафе.

    Эксперты подсчитали, что каждые инвестированные в экономику 300 долларов сохраняют одно рабочее место и способствуют созданию еще нескольких. Эти люди брали на свой страх и риск маленькие по нынешним меркам кредиты, вкладывали в местную экономику, тем самым не давая обнищать не только своей семье, но и обанкротиться стране.

    Примеров успешного превращения мелкого бизнеса в крупный, бедных, брошенных на произвол судьбы, интеллигентов в олигархов, не так мало даже в нашей неблагополучной республике. Спроси любого, кто без протекции и блата честно заработал свой капитал челночным бизнесом: с чего они начинали? Ответят: с копеек, сотни баксов, взятых под проценты или взаймы у родственников.

    Заглянули под матрац, а там миллионы

    Средства микрофинансовых компаний, бесспорно, более доступны, но от этого недешевы. Процентные ставки варьируются от 20 до 44 процентов годовых. Средневзвешенная ставка учреждений, входящих в Ассоциацию МФО, — 27,3 процента годовых, а на рынке — около 3 процентов в месяц.

    Как пояснил финансовый директор “Финка” Азамат Максытбеков, на размер кредита влияют несколько факторов — стоимость финансирования, риск невозврата, операционные расходы и норма прибыли. Самыми затратными являются операционные расходы ввиду того, что ради клиентов сотрудникам финансовых компаний приходится много ездить по стране, часто бывать там, где нет никакой связи, за исключением мобильной.

    Сегодня, когда правительство по госпрограмме кредитует сельхозпроизводителей под 9—12 процентов, частные МФО оказываются в трудном положении, потому что их заемные средства намного дороже льготных кредитов доноров, которые получает кабинет министров Алмазбека Атамбаева. Поэтому перед ними стоит задача найти более дешевые ресурсы.

    По мнению представителя Германского общества международного сотрудничества (GIZ) Райнера Шливы, стоит обратить внимание на внутренних инвесторов, то есть население. На самом деле накопленных сбережений у людей немало. Они держат деньги под матрацем, потому что не знают, куда и во что вкладывать. Поэтому международный эксперт рекомендует МФО обратить внимание на этот огромный ресурс, незадействованный по причине того, что многие кыргызстанцы не умеют управлять деньгами.

    Что еще выгодно отличает микрофинансовый сектор от других, так это прозрачность. Правила четкие и их стараются выполнять. Возвратность кредитов здесь — свыше 99 процентов. Почти максимальный результат, несмотря на апрельские и июньские события прошлого года, больно ударившие по предпринимательству.

    Большинство участников рынка — члены международной компании по защите прав клиентов. Они используют в своей работе шесть принципов: не допускать чрезмерного кредитования, могущего привести клиента в долговую яму, прозрачность ценообразования, соблюдение норм и правил при работе по взысканию долгов, работа с жалобами, соблюдение конфиденциальности информации.

Между тем 

Микрофинансовый сектор республики состоит из 409 МФО, куда входят 289 микрокредитных компаний и 4 финансовых, 116 агентств и 210 кредитных союзов. Все они работают по лицензии Нацбанка. 

    Лариса ЛИ.

Адрес материала: //msn.kg/ru/news/35540/