Деньги должны искать людей, а не наоборот

Банковская система Кыргызстана, несмотря на свою слаборазвитость в смысле интеграции в мировой финансовый рынок, признана в СНГ и за его пределами как одна из самых устойчивых и квалифицированно управляемых. Наш собеседник Мария Таранчиева, председатель правления ОАО “Айыл Банк” — правопреемника хорошо известной в республике Кыргызской сельскохозяйственной финансовой корпорации (КСФК), специализированного кредитного учреждения, получившего в декабре 2006 года лицензию НБ КР на предоставление ограниченных банковских услуг. Эффективно работая и стабильно выполняя все требования надзорного органа, “Айыл Банк” в декабре 2008 года получил право на предоставление более широкого сервиса клиентам.

 — Мария Токбаевна, что самое главное для успешного руководства банком и как произошло ваше утверждение?

    — Это случилось по просьбе людей от президента Кыргызской Республики. Меня пригласили и прямо спросили, смогу ли я возглавить банк, который будет играть ключевую роль в кредитовании аграрного сектора. При этом, чтобы работа была эффективной, не допускались никакие нарушения, типичные для банковского сектора: повышенные кредитные проценты, непрозрачная процедура выдачи денег, откаты, шапки и все такое прочее.

    Я ответила, что смогу. Прошел год с того момента, как я возглавила этот банк, и, думается, я не подвела ни главу государства, ни Всемирный банк, ни акционеров. Вообще я всю трудовую жизнь работаю в банковской сфере и хорошо знаю, как функционирует этот финансовый мир, все его слабые и сильные стороны.

    После преобразования ОАО “Айыл Банк” кроме выдачи кредитов сельским товаропроизводителям осуществлял операции по расчетно–кассовому обслуживанию своих клиентов–заемщиков, операции по обмену наличной иностранной валюты, на все остальные банковские операции существовали ограничения.

    — Почему все это так важно?

    — Чтобы быть по–настоящему успешными, банки должны быть непременно интегрированными в мировую финансовую систему. Только в этом случае возможен обмен опытом, технологиями и активами. В мире много денег, но надо учиться правильно привлекать их, создавать соответствующую инфраструктуру, подготавливать и своих работников, и своих клиентов. Мировой финансовый кризис потому и ударил так больно по многим банкам соседних стран, что они оказались вовлечены в глобальный кризис без подготовки.

    — Что значит быть подготовленными?

    — Прежде чем занимать большие деньги, надо ведь хорошо подумать, как их применить, все просчитать и взвесить. Вы посмотрите, что произошло со многими банками в Казахстане. Они одалживали большие средства у западных банков, выдавали легкие кредиты своим гражданам, которые вместо того, чтобы пускать их в производство, пошли по самому простому пути — скупали недвижимость у себя в Казахстане и по всему миру, в Европе, Турции, в том числе и в Кыргызстане. На каком–то первичном этапе все это срабатывало и кто–то даже, возможно, и разбогател, но потом все рухнуло — и все стали должниками.

    — Какой вывод из всего этого?

    — Бизнес и любое стоящее дело нельзя делать под воздействием стихийных чувств. Интуиция —это хорошо, но не инстинкты. Так вот, кризис разразился главным образом из–за торжества инстинктов накопления. Все почему–то поверили в то, что цены на углеводороды всегда будут расти, так же как и цены на городское жилье, и делали все больше и больше ставок на эти две вещи.

    — А на что должны делать ставку те, кто хочет устойчивого процветания?

    — Прежде всего на знания и все, что является их следствием: новые технологии, принципы работы, повышение производительности, эффективности, ответственности, надежности. Честно говоря, Кыргызстан, как и любая другая страна в мире, пусть даже это будет государство, расположенное в пустыне и не обладающее нефтью и газом, тем не менее любая страна обладает всеми средствами для процветания и подъема благосостояния своего народа и государства. Имей мы соответствующие знания и опыт, то быстро поднялись бы на ноги, не привлекая никаких средств со стороны. Но именно ради этих знаний и опыта мы должны сотрудничать с внешним миром и очень осторожно занимать их деньги, когда в этом есть надобность.

    С начала 2009 года по согласованию со Всемирным банком, основным международным донором нашего банка, частично сняты ограничения в банковской лицензии на услуги денежных переводов населения, самостоятельного установления корреспондентских отношений и проведения безналичных операций в иностранной валюте. Сегодня “Айыл Банком” проводятся мероприятия по снятию остальных ограничений в лицензии, включая привлечение срочных депозитов.

    С момента образования в качестве финансово–кредитного учреждения у банка была миссия — финансовая поддержка сельского населения страны. Эту задачу мы выполняем и после преобразования, но теперь предлагаем не только кредиты, но еще более широкий спектр банковских услуг.

    — Расскажите немного о кредитной политике вашего банка.

    — Банк изначально создавался для обеспечения доступа и удобства обслуживания сельского производителя. Постоянно работая над расширением, мы создали широкую сеть своих учреждений во всех регионах, включающую 18 филиалов (из них 7 филиалов открыто в 2007 году), 51 региональное подразделение по выдаче кредитов в крупных городах и районах. Все филиалы наделены правом самостоятельного статуса по приему, рассмотрению, одобрению и выдаче кредитов до 500 тыс. сомов.

    Также “Айыл Банк” осуществляет кредитование физических лиц посредством кредитной линии “Чакан–кредит”, финансируемой из собственных ресурсов на беззалоговой основе. В целях финансирования труднодоступных и отдаленных регионов республики открыто 34 офиса по выдаче кредитов по продукту “Чакан–кредит”, который охватывает 38 сельских округов, или 98 сел, из них 5 офисов с охватом 8 сел, открытых в 2009 году. Кредиты составляют суммы от 5000 до 25000 сомов, предоставляются они беднейшим слоям сельского населения, процедуры выдачи максимально упрощены. “Чакан–кредит” — это не только бизнес–продукт, но и одна из форм социальной поддержки банком сельских жителей, не имеющих возможности получения кредитов на стандартных условиях. “Чакан–кредиты” пользуются большим спросом у сельчан с невысоким уровнем доходов, поэтому в этом году банк планирует открытие еще шести сельских подразделений в отдаленных и труднодоступных регионах страны.

    — Какую поддержку оказывает государство “Айыл Банку”?

    — Сохранение темпов роста кредитов стало возможным благодаря поддержке и пониманию руководством страны важности развития сельского хозяйства в обеспечении продовольственной безопасности страны. Это выразилось в поддержке правительства КР в виде выдачи государственных займов для кредитования сельских товаропроизводителей. Рост кредитного портфеля на 370 млн сомов произошел за счет этих займов на сумму 290 млн сомов и за счет рефинансируемых ресурсов по погашенным кредитам на сумму 80 млн сомов. Особо хотелось бы отметить, что полученные банком в 2008–2009 годах займы правительства КР в размере 100, 140 и 150 млн сомов были полностью направлены на проведение весенних и осенних полевых работ. Нельзя не отметить и тот факт, что суммы в размере 140 млн и 150 млн сомов, выделенные из государственного бюджета, предполагают выплату компенсации заемщикам в размере 10 % от начисленной суммы к кредиту в случае целевого использования кредита и своевременного его погашения. Кроме того, государство намерено субсидировать их путем компенсирования части начисленных процентов.

    Как видите сами, кредит сельскому товаропроизводителю обходится значительно ниже уровня инфляции в стране и вместе с тем делаются усилия со стороны государства для обеспечения продовольственной безопасности страны. Такая практика субсидирования сельского хозяйства нашим государством применяется впервые, но широко бытует в международной практике и дает свои положительные результаты.

    — Какие еще банковские услуги вы оказываете?

    — В декабре 2008 года “Айыл Банк” получил расширенную лицензию, дающую право предоставлять и другие банковские услуги. Помимо кредитования банк предоставляет клиентам расчетно–кассовое обслуживание, услуги по переводам в другие страны без открытия счета по системам “Юнистрим”, “Лидер”, “Контакт”, “Мигом”, “Золотая корона” и “Вестерн Юнион”. Также клиентам можно без открытия счета перевести свои деньги по нашей собственной системе “Береке” внутри республики. Производим обменные операции с иностранной валютой. Выпускаем пластиковые карточки “Элкарт” для клиентов. Принимаем плату за услуги сотовых, интернет–компаний, ведем прием коммунальных платежей и др.

    После получения лицензии в мае 2009 года были открыты сберегательные кассы в населенных пунктах Базар–Коргон, Кара–Балта, Кара–Кульджа. На стадии открытия сберегательные кассы при районных подразделениях в пунктах Кербен и Араван.

    — Какие у вас планы на будущее?

    — В наших ближайших планах дальнейшее расширение лицензии и получение права предоставлять такие услуги, как прием депозитов от населения, лизинговое кредитование, торговое финансирование (гарантии, аккредитивы), для чего в настоящее время готовятся все необходимые документы.

    Как уже отмечено выше, в этом году также планируем открытие 6 сельских подразделений в отдаленных регионах республики. Это приблизит наши услуги к сельчанам. В будущем году планируем открыть пять филиалов в различных регионах Кыргызстана: Кара–Балте, Кара–Кульдже, Кызыл–Адыре, Кербене, Кызыл–Кие.

    Открытие новых отделений — дело достаточно затратное, но от этого зависит выполнение корпоративной миссии “Айыл Банка”, которая заключается в максимальной доступности и полном удовлетворении потребностей сельчан в банковских услугах.

    Будут расширены кредитные продукты “Айыл Банка”. В частности, предполагается начать для сельчан потребительское кредитование, сельскую ипотеку. Ведь сельчане имеют такие же, как у горожан, потребности в мебели, бытовой технике, жилье. Можно будет взять кредит, например, и для обучения детей в вузе. При решении вопросов с ипотекой земель сельхозназначения можно будет начать кредитование под залог таких активов.

    Наша конечная цель — создание эффективной политики кредитования малого бизнеса на селе. Чтобы каждый крестьянин, который хочет заняться производством, мог получить финансовые средства и при этом использовать их по назначению и вовремя возвращать банку. Мы уже твердо встали на этот путь, и осталось немного времени для возникновения в Кыргызстане современной банковской системы.

    Это когда деньги будут настойчиво искать тех, кто правильно сможет ими распорядиться, а не так, как это наблюдается во всех слаборазвитых странах мира, когда люди, наоборот, ищут деньги и никак не могут найти их. В то же самое время люди, берущие кредиты, станут использовать их строго по назначению, а не покупать себе дома, недвижимость и дорогие машины.

    Желание стать богатым — это очень хорошо, но при этом оно не должно перерастать в алчность — быть богатым любой ценой: за счет клиентов, родных, друзей, своей страны или даже других государств. В этом, как мне думается, главный урок мирового финансового кризиса.

    Замир Осоров.

Адрес материала: //msn.kg/ru/news/28376/